經(jīng)過幾年的發(fā)展,我國金融理財市場的規(guī)模日益龐大。目前我國存在著多種理財機(jī)構(gòu),理財產(chǎn)品多種多樣,理財市場的法律法規(guī)也在不斷地完善,我國的居民理財需求呈現(xiàn)出“高增長、高積累、高分化”特征。目前我國的金融理財產(chǎn)品市場具體可以分為銀行理財產(chǎn)品市場、基金產(chǎn)品市場、信托產(chǎn)品市場、保險產(chǎn)品市場等。銀行理財產(chǎn)品市場根據(jù)標(biāo)價貨幣的不同,分為人民幣理財、外幣理財和雙幣理財。根據(jù)保本及收益率是否確定,分為儲蓄型、結(jié)構(gòu)型和衍生品型理財。
相關(guān)法律規(guī)定
目前,我國金融理財產(chǎn)品消費者保護(hù)方面的法律法規(guī)并不健全,關(guān)于理財產(chǎn)品消費者權(quán)利保護(hù)的規(guī)定基本分散于各個專業(yè)領(lǐng)域的專門立法中。
金融理財產(chǎn)品消費者屬于廣泛的消費者的范疇,因此也應(yīng)該適用《消費者權(quán)益保護(hù)法》的保護(hù)。《消費者權(quán)益保護(hù)法》的總則部分闡述了國家保護(hù)消費者的合法權(quán)益不受侵害的原則,在具體條文中規(guī)定了消費者的權(quán)利、經(jīng)營者的義務(wù)、消費者權(quán)益保護(hù)的途徑、爭議的解決等。雖然《消費者權(quán)益保護(hù)法》只是針對普通消費者,但是在目前我國金融消費者立法不完善的條件下亦可作為保護(hù)金融理財產(chǎn)品消費者的原則性規(guī)定,使金融消費者在其大框架下得到原則性的保護(hù)。
在各個金融領(lǐng)域的專門立法中,《銀行法》《證券法》《信托法》《保險法》等法律都有對金融理財產(chǎn)品消費者保護(hù)的條文規(guī)定。如《銀行法》第1條:“為了保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益……制定本法。”第73條規(guī)定了商業(yè)銀行對存款人或其他客戶造成財產(chǎn)損害的法律責(zé)任;《證券法》的第1條規(guī)定了制定該法的目的之一就是“保護(hù)投資者的合法權(quán)益”,第三章第三節(jié)規(guī)定了持續(xù)信息公開的要求,第四節(jié)規(guī)定了禁止的交易行為;《信托法》中通過第四章對信托當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)的規(guī)定保護(hù)信托當(dāng)事人的合法權(quán)益。
除了以上這些法律規(guī)定外,金融理財產(chǎn)品消費者的利益目前主要還通過監(jiān)管部門頒布的一系列法規(guī)和部門規(guī)章得到保護(hù)。商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)主要由《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等進(jìn)行調(diào)整。證券公司和基金管理公司理財業(yè)務(wù)主要由《證券投資基金法》《證券投資基金運(yùn)作管理辦法》和《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》等進(jìn)行調(diào)整。信托公司理財業(yè)務(wù)主要由《信托公司集合資金信托計劃管理辦法》等調(diào)整。保險公司理財業(yè)務(wù)則主要由《保險資產(chǎn)管理公司管理暫行辦法》《保險資金運(yùn)用管理暫行辦法》等調(diào)整。關(guān)于理財產(chǎn)品消費者的保護(hù)分散于這些規(guī)章條文中。
消費者保護(hù)存在問題
近年來,我國金融理財產(chǎn)品市場迅速發(fā)展,但是金融理財產(chǎn)品消費者與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)之間的糾紛卻越來越多,消費者的合法權(quán)益屢遭侵犯,資產(chǎn)屢屢受損,這反映了我國在金融理財產(chǎn)品消費者保護(hù)方面存在的一些問題。
首先,我國金融理財產(chǎn)品消費者保護(hù)方面的法制不健全。目前我國金融理財產(chǎn)品消費者保護(hù)的法律基礎(chǔ)是《消費者權(quán)益保護(hù)法》。但是《消費者權(quán)益保護(hù)法》缺乏金融方面保護(hù)的專業(yè)性和特殊性,對金融理財產(chǎn)品消費者的保護(hù)過于模糊和原則化。而且,在金融領(lǐng)域,相對于金融消費者而言,金融機(jī)構(gòu)具有復(fù)雜細(xì)化的專業(yè)能力和雄厚的經(jīng)濟(jì)實力,會出現(xiàn)嚴(yán)重的信息不對稱,金融消費者的權(quán)益更易受侵害,保護(hù)的難度更大,這都是與普通消費領(lǐng)域所不同的。那些不同專業(yè)領(lǐng)域的法規(guī)規(guī)章雖然有相對針對性的保護(hù)措施,但是一方面由于我國分業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀,導(dǎo)致各部門規(guī)范不一致,難以協(xié)調(diào);另一方面又由于缺乏具體的操作辦法,導(dǎo)致許多保護(hù)措施只是一紙空談,難以實施。
其次,我國的立法偏向保護(hù)金融機(jī)構(gòu)而忽略消費者利益。出于對經(jīng)濟(jì)安全的考慮,目前我國的金融法律,如《商業(yè)銀行法》等出發(fā)點在于維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的安全與效益,而對消費者的權(quán)益卻鮮有涉及,對金融理財產(chǎn)品消費者在購買商品及接受金融服務(wù)過程中的各項權(quán)利缺乏明確規(guī)定。
第三,金融機(jī)構(gòu)虛假宣傳,信息披露不完善。從目前許多金融理財產(chǎn)品消費者權(quán)益受侵害的案例來看,消費者基本是受到金融機(jī)構(gòu)的鼓吹宣傳而購買了相關(guān)金融理財產(chǎn)品。在后續(xù)服務(wù)中,金融機(jī)構(gòu)對理財產(chǎn)品的金融信息披露不完善,風(fēng)險提示不到位,往往導(dǎo)致消費者受到更大的損失。金融理財產(chǎn)品實際上也是一種商品,金融機(jī)構(gòu)有責(zé)任向消費者詳細(xì)介紹“產(chǎn)品的功能和使用的細(xì)則”,但金融機(jī)構(gòu)對消費者的風(fēng)險提示往往只是泛泛而談,幾乎沒有針對性的風(fēng)險提示。如掛鉤外匯、掛鉤股票和掛鉤債券的理財產(chǎn)品,獲利機(jī)制可能各不相同,但風(fēng)險提示卻幾乎一樣,這使消費者難以根據(jù)實際風(fēng)險自主選擇理財產(chǎn)品。
第四,金融理財產(chǎn)品消費者投訴與賠償機(jī)制不完善。由于消費者協(xié)會一般是針對普通消費的保護(hù),而且由于金融行業(yè)的專業(yè)性和復(fù)雜性,使得消費者協(xié)會對金融理財產(chǎn)品消費者的保護(hù)顯得力不從心。投訴機(jī)制方面,受制于制度等原因,各金融行業(yè)自律協(xié)會發(fā)揮的作用也非常小。更為重要的是,消費者在受到侵害后往往無法得到相應(yīng)的賠償。雖然部分理財產(chǎn)品存在設(shè)計管理機(jī)制不健全、風(fēng)險揭示不足等問題,但至少從目前看,金融機(jī)構(gòu)并不會因為這些問題而承擔(dān)對消費者的民事賠償責(zé)任。
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